如果讓你選擇一個(gè)歐洲銀行業(yè)達(dá)到頂點(diǎn)的時(shí)間，你會(huì)如何選擇？是2012年7月巴克萊首席執(zhí)行官鮑勃·戴蒙德（Bob Diamond）深陷同業(yè)拆借利率設(shè)定丑聞提出辭職？還是2012年晚些時(shí)候瑞信宣布退出固定收益交易業(yè)務(wù)并裁員1萬人？亦或是2010年9月12日，當(dāng)時(shí)巴塞爾協(xié)議III的一系列代價(jià)高昂的資本要求開始顛覆全球金融經(jīng)濟(jì)？
　　
　　這些都是標(biāo)志性事件。那2015年5月21日呢？由于德銀持續(xù)卷入法律訴訟，一系列丑聞使其承受巨額罰單，再加上業(yè)績不佳，德銀高層領(lǐng)導(dǎo)危機(jī)發(fā)酵。最終，德意志銀行兩位聯(lián)席CEO安舒·賈因(Anshu Jain)和于爾根·菲辰(Jürgen Fitschen)宣布在6月底離職。
　　
　　投資者對(duì)歐洲銀行領(lǐng)導(dǎo)人的耐心已經(jīng)耗盡。自2008年9月雷曼兄弟破產(chǎn)后，歐洲已經(jīng)有8家大銀行宣布裁員，使裁員人數(shù)增加至大約10萬人，市值損失4200億美元。
　　
　　2015年，德意志銀行巨虧68億歐元。今年2月中旬，受負(fù)利率、中國經(jīng)濟(jì)增速放緩及隱約逼近的監(jiān)管和訴訟費(fèi)用的影響，市場(chǎng)爆發(fā)了自2008年來未曾出現(xiàn)過的擔(dān)憂，歐洲銀行業(yè)股票遭遇大量拋售。歐洲銀行股血流成河。
　　
　　去年剛剛上任的巴克萊、瑞信、德意志銀行及渣打銀行的新首席執(zhí)行官們不得不想方設(shè)法在正在被嚴(yán)格的新資本規(guī)定和大量的金融技術(shù)初創(chuàng)公司同時(shí)重新塑造的市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。
　　
　　美國銀行看起來已經(jīng)從2008年金融危機(jī)中走了出來，而歐洲的金融機(jī)構(gòu)卻在為另一輪重組做準(zhǔn)備。2015年，瑞信全年的損失達(dá)到24億美元。為削減成本，該公司表示未來3年內(nèi)削減成本35億瑞朗(35億美元)，并將瑞信的獎(jiǎng)金池削減11%。在巴克萊，去年12月上任的杰斯·斯特利(Jes Staley)宣布裁員1200人，并關(guān)閉亞洲和澳大利亞的辦公室。巴克萊還在考慮出售全球貴金屬業(yè)務(wù)，并關(guān)閉中歐、中東和北非的現(xiàn)金股票銷售業(yè)務(wù)。
　　
　　盡管克萊恩、蒂亞姆及其它歐洲銀行行長面對(duì)歐洲經(jīng)濟(jì)停滯重新整合他們的公司，銀行業(yè)依然不振。2月8日，德意志銀行股價(jià)暴跌接近10%，創(chuàng)90年代以來股價(jià)最低點(diǎn)。之后，盡管克萊恩表態(tài)稱德銀“堅(jiān)如磐石”，但股價(jià)并未顯著反彈，仍維持低位徘徊。這不禁讓人聯(lián)想到2008年金融危機(jī)時(shí)一個(gè)又一個(gè)銀行行長安撫投資者，稱他們的公司并未陷入資本緊縮。
　　
　　同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款P2P、手機(jī)銀行、比特幣錢包應(yīng)用Blockchain等也加劇了銀行的挑戰(zhàn)，這些手段簡化了金融手續(xù)，使金錢管理和海外付款更便捷。傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不追趕這些新興的業(yè)務(wù)渠道。
　　
　　總部位于倫敦的金融創(chuàng)新組織(Innovate Finance)表示，在過去的兩年里，投機(jī)資本家、天使投資人及銀行家們自己已經(jīng)投入超過240億美元在全世界的金融科技創(chuàng)新公司。Sam Hocking表示，“銀行現(xiàn)在正在發(fā)生一個(gè)根本的變化，他們看到高昂的科技成本，如果有方法可以通過與外面的公司合作而降低其科技成本，那將是非常有意義的。”
　　
　　瑞銀集團(tuán)（UBS）正在進(jìn)行實(shí)驗(yàn)發(fā)行手機(jī)債券。Dopay，一家可以使公司可以通過手機(jī)APP發(fā)工資的初創(chuàng)公司，已經(jīng)加入了巴克萊銀行。
　　
　　一些初創(chuàng)公司徹底改變了小額銀行存放業(yè)務(wù)。總部位于倫敦的Funding Circle已經(jīng)為位于德國、荷蘭、西班牙、美國和英國的小公司發(fā)放貸款超過15億美元。該公司只需要將網(wǎng)上的貸款方與借款方配對(duì)，并不需要使用自己的資產(chǎn)負(fù)債表。
　　
　　在達(dá)沃斯論壇期間，克萊恩因其接受無現(xiàn)金社會(huì)的言論而語驚四座。他表示，“或許10年后現(xiàn)金就不存在了。”去年10月，克萊恩派德銀首席運(yùn)營官Henry Ritchotte建立一個(gè)電子銀行。
　　
　　最終，銀行業(yè)的麻煩可以追溯到一點(diǎn)，那就是：復(fù)雜的代價(jià)。自上世紀(jì)90年代末銀行開始全球化，懷疑者公開譴責(zé)銀行業(yè)務(wù)太大不好管理。但是正是銀行產(chǎn)品的復(fù)雜性使之繁榮。現(xiàn)在，改述德意志銀行前首席執(zhí)行官約瑟夫·阿克曼(Josef Ackermann)的話：銀行業(yè)又一次回歸簡單。這是管理者所需要的，也是眾多的用戶所期望的。