防止信用卡使用者受到不合理滯納金和其他罰款侵害的美國信用卡法案已生效一周。然而，信用卡發行機構早已有了應對之策。

　　另外，在美國經濟和就業市場不穩之際，美國人緊縮開支，同時努力降低負債，使得信用卡壞賬在第二季度降至8年來最低水平。據穆迪投資者服務公司日前公布的數據顯示，美國7月信用卡壞帳率降至10%以下。與此同時，消費者信用報告機構TransUnion的資料顯示，美國第二季度信用卡違約下降速度達到2007年底以來最快水平。

　　信用卡改革法案正式開跑

　　極具里程碑意義的美國信用卡法案——《信用卡責任制及透明度法案》在美國總統奧巴馬簽署一年多以后終于正式生效,但對于飽受經濟衰退打擊的持卡人而言并不是絕對的保障。

　　美聯儲規定,發卡機構除特殊情況不得收取超過25美元的滯納罰款,在6個月內第二次繳納的罰款不得超過35美元。同時銀行罰款不得超過持卡人拖欠金額。

　　法案還規定及時信用卡長期不適用也不得收取閑置費用,并且信用卡公司不能對單次信用卡使用收取多項費用。

　　此外,如要增長信用卡的年利率,發卡機構必須向持卡人給出必要解釋。

　　但信用卡利率網站LowCards.com的CEO指出,新的信用卡法案雖然將對持卡人起到保護作用,但是實際上唯一能讓消費者真正渡過難關的只有他們自己——盡量按時清還欠款。

　　他說:“無論你的信用卡利率是多少,與其他儲蓄賬戶相比信用卡年利率相對還是很高的。即使在新政下分期付款,每個月持卡人依舊要支付額外的費用。”

　　現在,越來越多的持卡人開始向專家咨詢更為合理的消費方式。

　　發卡機構有空可鉆

　　《紐約時報》認為,發卡機構已經開始鉆該法令的空子。其中一些已經開始制訂新的收費條目或是給不合規定的收費項目重新命名。

　　最近,《圣劉易斯郵報》報道了一個案例,一個年邁的養老金領取者要為信用卡透支額度僅250美元的戶頭支付179美元的開戶費。該發卡機構——FirstPremierBank的工作人員認為,法案“并沒有對信用卡賬戶開通前的收費進行限制”。而這顯然是銀行鉆了法案的空子。

　　《紐約時報》指出,美聯儲應該仔細研究皮尤研究中心上個月發布的安全信用卡報告。研究發現,即使與持卡人的協議條款被要求更具透明度,但發卡機構仍有機會隱瞞重要信息。

　　雖然發卡機構受新法案制約不敢輕易征收過高的利率,但這并不意味著永遠不會再出現高利率,特別是對那些負債累累的持卡人來說更是如此。《MarketWatch》引用該報告作者NickBourke的話說,發卡機構會對不能按時支付的利息,按罰息利率計收復利。但“我驚訝地看到,許多發卡機構沒有透露罰息利率數字”。這意味著在兩個月或更久以后,持卡人需要支付的罰息利率可能翻倍。

　　《紐約時報》說,一直以來,信用卡行業和持卡人都處在不公平的地位。美聯儲需要做的是給發卡機構施加壓力讓他們嚴格遵守新的法案。

　　信用卡逾期欠款率或已觸頂

　　據《華爾街日報》和路透社援引的穆迪數據顯示,美國7月份壞賬率較6月份下降0.98個百分點,為9.3%,是2009年4月以來頭一遭,顯示信用卡逾期欠款率或已觸頂。

　　信用卡欠款逾期30天未償還比率連續第九個月下滑,至4.93%,結束了連續20個月高于5%的局面。其中,第一階段的逾期欠款,也就是過期30-59天的未還款比率,從1.25%下滑到1.22%。

　　穆迪分析師JeffHibbs表示,目前為止本輪周期已沖銷的信貸額已經足以應對失業率上升期間壞賬率攀升的情況。即使將來失業率增加導致壞賬上升,抵抗力也會更強。

　　另據《今日美國》引用TransUnion的數據,美國銀行發行的信用卡,如MasterCard或Visa,在今年第二季度,信用卡平均逾期欠款連續第五個季度下降,至4951美元,與去年同時期的5719美元相比,下跌超過13％。第二季度信用卡開卡量較上年同期下降近6.5%,僅有12個州增長。

　　此外,第二季度逾期90天或更久未償款比例為0.92%,較去年同期的1.17％下降0.25個百分點。

　　信用卡利率上升

　　《信用卡責任制及透明度法案》雖然給持卡人提供了保護,但受其推動,美國第二季度信用卡利率大幅上升至9年以來的新高。

　　根據市場研究公司Synovate指出,美國第二季度已發行信用卡平均利率上升至14.7%,去年同期為13.1%。該上升幅度使得信用卡平均利率與基準利率的息差擴大至11.45個百分點,創22年最大息差。

　　Synovate公司研究主管LaurenGuenveur表示,利率之所以出現大幅度提升主要是由《信用卡責任制及透明度法案》推升。她說,法案讓發卡機構在有限的時間內調高利率,增加了其積極調高利率的壓力。

　　Guenveur補充說,經濟復蘇遲緩及高失業率使得信用卡違約率增加也推升了利率。

　　與此同時,Synovate公司發言人JenniferChhatlani指出,利率上升應歸諸于發卡機構的信心恢復。因為第二季度信用卡消費創下歷史第二高。